Estrategias de seguro de la propiedad agrícola

La PPG generalmente se divide en tres categorías:

1. Estructuras (construcciones anexas, graneros, invernaderos)

2. Equipos y maquinaria (tractores, equipos mecanizados, herramientas manuales)

3. Inventario (piensos, semillas y otros suministros)

Estructuras: Esto incluye cualquier estructura utilizada para su negocio agrícola o ranchero, como cobertizos para embalaje, cobertizos de almacenamiento, graneros, invernaderos, casas circulares y estructuras de almacenamiento en frío. Los edificios que se reutilizan para uso agrícola, como un garaje convertido en invernadero, también entran en esta categoría.  Nota: El contenido dentro de una estructura se cubre por separado, a menos que sean accesorios permanentes como accesorios eléctricos y de plomería.

Equipos y maquinaria: Esto incluye tractores, cosechadoras, sembradoras, equipos de campo, herramientas (palas, azadas, arados de ruedas, etc.) y otra maquinaria agrícola utilizada para la producción agrícola. Desde trilladoras hasta cortadoras de césped, casi todos los equipos de producción que pueda imaginar están cubiertos por esta categoría.  Si utiliza un camión para el trabajo agrícola, es posible que pueda agrupar una póliza de seguro de vehículo comercial y agregarla a su paquete general de seguro agrícola. Si esto es de su interés, consulte nuestra guía de Opciones de seguro de vehículos agrícolas. Los equipos de oficina y las computadoras utilizadas para la gestión agrícola también pueden entrar en esta categoría. Pero no dé por sentado que los equipos de posproducción, como la maquinaria de lavado, clasificación y enfriamiento, encajan aquí; eso es algo que quizás deba tratar por separado cuando se reúna con su agente de seguros.

Inventario: Piense en el inventario como los suministros necesarios almacenados en su granja o rancho (es decir, el contenido de sus estructuras). Esto incluye semillas, paja, heno y forraje, bolsas de tierra, fertilizantes y otros materiales, productos y suministros agrícolas relacionados con las operaciones agrícolas. Tenga en cuenta que los suministros agrícolas sólo están cubiertos mientras estén almacenados. Por ejemplo, una vez abierta y utilizada una bolsa de fertilizante o tierra, ese artículo ya no está protegido.

¡Oh cosecha! Quizás se pregunte: ¿qué pasa con los cultivos en el invernadero y los semilleros en el vivero? ¿Puedo contarlos como inventario? Lamentablemente no. Debido a que se cultivan con fines comerciales (es decir, para venderlos), no están cubiertos por el seguro de la propiedad agrícola. Si está interesado en la cobertura de cultivos y viveros, lea Opciones de seguro de cultivos y ganado para operaciones diversificadas para saber cómo el seguro de cultivos puede ayudarle a protegerse de las consecuencias por la pérdida de las cosechas.

¿Qué no cuenta como propiedad personal relacionada con la granja?

Ahora que tiene una idea de los artículos que se consideran como PPG (generalmente, los utilizados para cultivar o criar ganado), ¿qué no entra en esta categoría? ¿Y por qué hacer esta pregunta? Porque adquiere importancia una vez que se aventura en operaciones no agrícolas, como vender sus productos agrícolas a través de una tienda minorista de su propiedad y gestión. 

Si se ha visto expandiendo sus operaciones agrícolas a actividades comerciales que quedan fuera de la definición técnica y legal de agricultura, probablemente necesite tomarse un tiempo para reevaluar sus coberturas de seguro. Esto se debe a que la industria de seguros separa las empresas agrícolas de otros tipos de actividades comerciales debido a los riesgos únicos asociados con la agricultura. A menudo, las pólizas agrícolas excluirán la cobertura de lo que la compañía de seguros considera actividades comerciales secundarias, a menos que estén avaladas en la póliza y registradas adecuadamente para que se pueda determinar una tasa de prima correcta. 

Por ejemplo, si está operando una tienda agrícola, es probable que tenga artículos de valor significativo en la tienda, como vitrinas, refrigeradores y congeladores, letreros personalizados, cajas registradoras, computadoras y artículos comprados para reventa. Como estos artículos se utilizan en la parte comercial no agrícola de su negocio, generalmente no se considerarían propiedad personal relacionada con la granja. Si tiene varios miles de dólares en miel, mermeladas, encurtidos, salsas y carne congelada local de otras granjas cercanas para vender en su tienda, una pérdida en este inventario podría no recuperarse si pensaba que tenía estos artículos asegurados como PPG. Dado que no son productos agrícolas de su propio cultivo, probablemente se considerarán propiedad personal comercial (BPP, por sus siglas en inglés), lo que requiere un seguro comercial. Ciertamente puede agregar una línea comercial de cobertura a su póliza, si así lo desea. Pero es posible que tenga que solicitarlo específicamente.  ¡Tenga en cuenta que tener una póliza adicional no necesariamente requiere que pague más por su seguro! Hay casos en los que agrupar pólizas puede reducir sus costos. 

Detecte las lagunas: La PPG son los artículos utilizados por y para la operación de su granja o rancho. Los artículos utilizados para actividades comerciales no agrícolas, como cajas registradoras y equipos de envasado, son propiedad personal comercial y, por lo general, NO están cubiertos por el seguro de la propiedad agrícola. ¿Esto afecta su comprensión de la cobertura de su propiedad? ¿Existen posibles lagunas en la cobertura que quizás desee cubrir con una línea de seguro comercial? Si es así, tome nota para conversar esto con su agente. De lo contrario, guarde esta información para cuando se expanda a actividades no agrícolas.

Ahora que sabe qué PPG normalmente puede incluir como cobertura, ¿qué riesgos cubiertos puede prever? O dicho más simplemente, ¿qué riesgos espera que le cubra?

¡Eso depende!

En términos generales, el seguro de la propiedad agrícola existe para cubrir pérdidas por cosas fuera de su control, como tornados y huracanes, rayos y otros eventos relacionados con el clima. Incluso cosas como el robo pueden estar cubiertas, ya que pueden considerarse fuera de su control siempre que cierre y asegure las instalaciones. Pero no todos los males que escapan a su control están cubiertos: la póliza establece muchos casos en los que la aseguradora dice específicamente que no ofrecerá cobertura. Éstas se llaman exclusiones. Por ejemplo, la póliza puede establecer que el incendio provocado no está cubierto, aunque sí esté cubierta la pérdida por un incendio. Debido a que los riesgos cubiertos varían según las pólizas y circunstancias, esto es algo que deberá aclarar con su agente.

Al revisar su póliza actual, pídale a su agente que aclare los riesgos cubiertos para su PPG incluida. Lo ideal es que le señalen la sección exacta de su póliza que indica explícitamente esta información. Además, al buscar una póliza, puede ser importante para usted si una aseguradora cubre su granero contra pérdidas o daños por incendio, pero no por granizo, mientras que otra aseguradora lo cubrirá contra el riesgo de granizo, pero no por incendio si las carreteras de acceso al cobertizo no son de grava ni están pavimentadas. Las pólizas de seguro son muy específicas, por lo que las preguntas que haga también deberían serlo.

Si bien no podemos garantizarle la cobertura (solo su agente puede hacerlo), podemos compartirle un poco de información sobre los riesgos que generalmente están excluidos de la cobertura de la PPG:

• Daños por agua, incluidas inundaciones, olas, desbordes, agua acumulada procedente de una alcantarilla o por lluvia, deslizamientos de tierra

• Pérdida intencional/planificada, como provocar un incendio para quemar el granero con la esperanza de obtener un pago financiero

Cuando trabaje con su agente, asegúrese de aclarar qué riesgos están cubiertos y cuáles están específicamente excluidos de su póliza, para comprender qué cobertura tiene y establecer sus expectativas en consecuencia.

Ahora que tiene una idea de lo que se puede cubrir en términos de elementos y riesgos de la PPG, es hora de hablar de la valoración. Usted sabe lo importante que es su PPG para su negocio. Por ejemplo, es posible que se le haya asignado un valor significativo a su almacén de embalaje como espacio multifuncional para almacenamiento, lavado, embalaje, reuniones y pausas para el almuerzo. No podría sostener su negocio sin él, por lo que sin duda es valioso. Sin embargo, el valor asegurado de su cobertizo será más objetivo que el valor de la propia estructura, con límites establecidos por la aseguradora.

¿Cómo funcionan los valores asegurados?

El valor asegurado de un artículo es básicamente el valor en dólares del seguro que se puede recibir si el artículo resulta dañado o destruido por un peligro cubierto. Por ejemplo, si un tractor está asegurado por $50,000, tal cantidad es el valor asegurado. Sin embargo, el valor asegurado de $50,000 se puede derivar de dos maneras diferentes, utilizando el valor del costo de reemplazo o el valor real en efectivo. Una vez que determine con su agente qué valoración desea utilizar, la siguiente decisión será qué porcentaje de ese valor desea asegurar. Dividamos lo anterior en dos pasos.

Paso 1: Valor del costo de reemplazo versus valor real en efectivo

Si su tractor fue destruido en un incendio y reemplazarlo le costaría $ 50,000, entonces es posible que desee asegurarlo por el valor del costo de reemplazo (RCV, por sus siglas en inglés). Al usar el valor del costo de reemplazo, su seguro le pagaría dinero para reemplazar el artículo sin deducir la depreciación.

Haciendo los cálculos: Si la depreciación es nueva para usted, considérela como el valor que un artículo o edificio pierde cada año debido a que envejece.

Digamos que usted ha estado usando el tractor durante cinco años y luego ocurre un incendio y causa daños. Mediante el uso del valor del costo de reemplazo, la empresa de seguros le daría $50,000 para comprar un tractor del mismo tipo y calidad, no uno de cinco años. A esto a veces se le llama cobertura «nuevo por viejo».  Tal como lo podría imaginar, dado el alto valor del pago, asegurar artículos mediante el valor del costo de reemplazo tiene por lo general un costo más alto, pero este quizá valga la pena dependiendo de su tolerancia al riesgo y si desea reemplazar un artículo por otro igual.

Alternativamente, puede optar por asegurar su tractor por el costo de reemplazo menos la depreciación, que se conoce como valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés) del artículo. Esto significa que el costo de reemplazar el artículo es el costo de reemplazar el tractor a su condición anterior a la pérdida . Otra forma de pensar en este tipo de valoración es que el pago que recibirá se calculará restando la depreciación del tractor del costo de reposición de un tractor nuevo de tipo y calidad similar. Por lo tanto, cuanto más antiguo sea su tractor, menos dinero obtendrá por él si se destruye o se daña. Si el tractor está asegurado por $50,000 usando el valor real en efectivo, el pago del reclamo será inferior a $50,000 al tener en cuenta la depreciación. Esto significa que el pago no será suficiente para comprar el mismo tractor, pero cubrirá una parte del costo de reemplazo que puede ser suficiente para comprar un tractor más barato.

Las pólizas del valor real en efectivo generalmente tienen primas más bajas que los planes de costo de reemplazo, donde la prima se basa en una cifra más baja (¡gracias a la depreciación!), lo que lleva a un monto de prima más bajo.

Paso 2: Elegir su porcentaje de cobertura

Ahora que hemos cubierto la valoración en términos de montos en dólares, repasemos las opciones disponibles para usted para decidir qué porcentaje de ese monto en dólares asegurar teniendo en cuenta las mejores prácticas.

Para las estructuras y equipos agrícolas, la mayoría de las compañías de seguros exigen que estén asegurados por al menos el 80 % del costo de reemplazo. Lo anterior se conoce comúnmente como la regla del 80 % en el mundo de los seguros de propiedad, donde las pólizas generalmente solo cubrirán el costo de los daños a su propiedad, hasta el límite de la póliza SI su cobertura equivale al menos al 80 % del costo total de reemplazo del artículo. Esto se debe a que las aseguradoras saben que es más probable que ocurran pérdidas parciales, como la caída de un árbol sobre una estructura, que pérdidas totales, y sin este requisito muchas personas solo asegurarían pérdidas parciales para mantener bajos los pagos de las primas. Básicamente, los clientes que aseguran artículos por valores demasiado bajos son penalizados y/o no reciben cobertura total en sus reclamaciones. Es una verdad dura, pero es importante saberla para realizar una planificación y un presupuesto precisos.

Tomemos un ejemplo y apliquemos la regla del 80 % a un escenario de estructura agrícola.

La granjera Annie protege su cobertizo
La granjera Annie tiene un cobertizo cuya construcción le costó $30,000. Después de 5 años de uso, ahora vale $20,000 debido a la depreciación. Después de ver cómo un tornado arrasaba el granero de una amiga en un pueblo cercano, decide asegurar su cobertizo, que es una estructura esencial en su negocio. Ella considera asegurar el cobertizo por el 80 % del valor real en efectivo ($20,000), siguiendo la regla general del 80 %. Digamos que, dada la inflación durante cinco años, ahora costaría 40,000 dólares reconstruir un cobertizo de carga de tipo y calidad similar.

Apliquemos ahora una fórmula de valoración general al cobertizo de Annie para tener una idea de cuál podría ser el valor real en efectivo del cobertizo:
Costo de reemplazo ($40,000) – Depreciación ($10,000) = $30,000 valor real en efectivo

Veamos ahora qué sería asegurar al 80 % del valor:
80 x $30,000 valor real en efectivo / 100 = $24,000 valor asegurado

Quizás esté pensando: «¡Oye, $24,000 no serían suficientes para que la granjera Annie reconstruya el mismo cobertizo hoy debido a la inflación!» Pero ese es el punto de la base del valor real en efectivo. Es el costo de reemplazar el artículo a su condición antes de que ocurriera la pérdida, no el costo real de construirlo nuevo (a menos que fuera nuevo en el momento de la pérdida). Para algunos agricultores y granjeros, esto funciona muy bien porque no necesitan reconstruir la estructura tal cual. Están satisfechos con reconstruir una estructura más barata o usarán el dinero que ya estaban ahorrando para reemplazar el antiguo cobertizo. Por otro lado, otros quieren una remuneración suficiente para reconstruir la estructura tal como está para respaldar los sistemas y funciones necesarios en la granja, con la menor deuda o financiamiento suplementario posible.

Para hacer su mejor gestión de riesgos, la granjera Annie necesita decidir cuál es su tolerancia al riesgo y esto le informará cuánta cobertura quiere comprar. Ella hace los cálculos y, después de mucha consideración, decide que asegurar el cobertizo por $24,000 es demasiado bajo para su tolerancia al riesgo porque el cobertizo es esencial para sus operaciones comerciales; quiere que el pago le acerque lo más posible al costo de reconstruir el diseño original con materiales en los posible similares y no quiere endeudarse con de los costos de reconstrucción. Debido a esto, decide asegurar el cobertizo por el 100% de su valor real en efectivo, lo que luego podría resultar en un pago de $30,000 si ocurriera una pérdida total, acercándola al costo total de reemplazo actual ($40,000). Se siente cómoda monitoreando sus ahorros y su rentabilidad para obtener los $10,000 restantes, según sea necesario.

Una nota sobre el contenido del cobertizo: La granjera Annie también está considerando todo el equipo que hay en su cobertizo: lavabos, cámara frigorífica, estanterías portátiles y otros equipos. Estos contenidos del cobertizo de carga normalmente no se incluyen en el valor de reemplazo de la estructura. Por lo general, deben contabilizarse como partidas separadas en la sección PPG de su póliza agrícola. Sin embargo, si tiene sistemas de calefacción e iluminación o bastidores instalados permanentemente, generalmente se incluyen en el valor de la estructura. 

Estos principios generales de valoración se aplican a todas las estructuras, equipos y maquinaria agrícolas. Al igual que con el cobertizo, el tractor que se pierda en el incendio se valorará según un porcentaje del coste de reposición. ¡Depende del agricultor o ganadero decidir cuánto!

Cuidando el dinero: Si bien el seguro es una estrategia clave de gestión de riesgos para proteger la propiedad personal relacionada con la granja, la rentabilidad, los ahorros, el acceso al capital y la planificación del flujo de efectivo son componentes necesarios de su plan general de gestión de riesgos. El seguro puede compartir la carga del costo de los daños bajo ciertos términos, pero usted aún tiene un papel importante que desempeñar en la gestión de los costos de hacer negocios.

Una pregunta de seguimiento natural aquí es: ¿cuánto cuesta este tipo de cobertura? 

En términos generales, al momento de escribir este artículo, puede esperar ver una cobertura de seguro de propiedad de $15 por cada $1,000 de valor; por ejemplo, $30,000 de cobertizo = ~$450 al año para asegurarlo contra riesgos nombrados. Por favor, comprenda que estos números pueden cambiar con poca antelación y no hay sustituto para una cotización específica para su propiedad.

El riesgo de asegurar demasiado bajo

Con los valores asegurados, es importante tener en cuenta que asegurar un artículo por un valor demasiado bajo puede causar problemas de liquidación si surge un reclamo.

Sucede así:

El granjero Evan dispara bajo
El granjero Evan, vecino de Annie, decide asegurar su cobertizo por el 50 % del valor real en efectivo porque si un tornado destruye la estructura, calcula que simplemente construirá una más pequeña y más barata. Esto está bien… hasta que la estructura se daña y va a presentar un reclamo. Después de que Evan presenta la solicitud y el ajustador determina que no estaba asegurando la estructura al valor correcto (es decir, 80 % o más), se genera una multa de coseguro sobre el pago. Evan ahora es responsable de una parte del costo de reemplazo para compensar el valor insuficientemente asegurado, en este caso la diferencia entre el 50 % y el 80 % del valor de reemplazo del cobertizo. Ahora que tiene que cubrir el 30 % restante del valor de reemplazo, Evan se convierte en coasegurador.

La lección aquí es que las pólizas de seguro exigen que el asegurado mantenga un cierto porcentaje del valor de reposición de sus estructuras para evitar ser penalizado. Esto se llama provisión de coaseguro. Esto suele estar en el rango del 80 % o más del valor real en efectivo. Por debajo del 80 %, la mayoría de las aseguradoras harán que los clientes compartan las pérdidas, convirtiéndolos en coaseguradores.

Consejo sobre herramientas: Si no está seguro a qué valor asegurar la estructura de su granja, su agente de seguros debe tener disponible un software de valor de construcción para ayudarlo a decidir.

Hasta ahora tenemos a la granjera Annie asegurando su cobertizo al 100 % y al granjero Evan asegurando un monto demasiado bajo al 50 %. Tomemos un ejemplo de alguien en el medio. Conozcamos a la ranchera Tiffany.

La ranchera Tiffany asegura lo esencial
La ranchera Tiffany tiene un granero donde almacena heno. El granero también incluye establos para albergar animales enfermos, así como instalaciones sanitarias para el negocio del rancho. El granero es más antiguo, pero todavía está en buenas condiciones y cumple varias funciones necesarias para su negocio. Tiffany considera su presupuesto y evalúa su tolerancia al riesgo en caso de que el granero se pierda en una tormenta o un incendio. Decide que quiere asegurar el granero por el 80 % del valor real en efectivo porque no siente la necesidad de reconstruirlo como está si ocurriera una pérdida total. Quiere seguir la regla general del 80 % del valor asegurado para evitar pagos de coseguro innecesarios, y confía en que un pago del 80 % del valor del granero más el efectivo disponible sería suficiente para cubrir los costos de construcción y los materiales para reconstruir una estructura suficiente para almacenar heno y los baños de acogida y los establos. Ella no necesita todas las comodidades, sólo lo esencial.

La moraleja de estas historias es que la cantidad de cobertura que obtiene para las estructuras de su granja, así como su equipo e inventario, depende del tipo de cobertura que necesita para su negocio agrícola o rancho en particular, así como de su tolerancia a las primas. pagos y posibles sanciones.